互联网金融信用信息大网已现雏形欠债不还真的危险了!

  共享平台作为互联网金融行业违规信息的数据库,承担了互金协会行业信用信息的采集任务,扩大了互联网金融领域的信用信息规模。这不但为互联网金融领域监管提供数据支撑,还促进了普惠金融的发展。

  2016年9月9日,共享平台在正式开通,此后互金协会稳步推进业内企业的信用信息接入的工作。

  2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确了借贷机构应利用共享平台来防范借款人多头借贷和过度借贷的行为。针对上述要求,互金协会下发《中国互联网金融协会信用信息共享平台接入流程》以及《中国互联网金融协会信用信息共享平台简介》,加快引导互联网金融企业的信用信息接入。

  3月9日,互金协会对60余家消费金融、网络小额贷款公司、个体网络借贷公司等机构开展了第二期共享平台信用风险防范的培训,培训讲解了共享平台内容采集、共享模式以及查询服务,还邀请了接入机构分享经验。4月12日,互金协会对45家网络借贷信息中介机构进行了共享平台作用、接入方式、信用信息采集以及共享模式等方面的培训。

  互金协会共享平台的建设已经完成了初期的筹备病进入机构信用信息接入的阶段。4月24日,互金协会正式开通了共享平台在线接入申请通道,开通线上申请通道将快速扩大共享平台企业与借款自然人的数量,提升共享平台信用信息规模。

  互联网金融信用信息共享平台的发展是全社会信用体系的重要组成部分。目前,中国的征信体系主要由官方征信机构、市场征信机构和区域征信机构组成。官方征信机构是指以人民银行征信中心,截至2015年4月底,征信系统收录自然人8.6亿多,收录企业及其他组织近2068万户。

  截至2016年9月,人民银行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人数8.99亿,其中4.12亿人有信贷业务记录。人民银行征信中心收录信息完整,并且以银行信贷信息为主。

  市场征信主要由大型互联网以及电商企业开展,市场征信机构基于其特定的市场定位对消费者行为进行长期追踪,形成消费者信用信息。例如,芝麻信用主要记录了年轻群体以及为此类群体服务的企业的消费行为。由于涉及人群较为年轻,服务这类人群企业规模往往不打,此类信用信息可以有效补充官方征信机构未包含的群体。目前,多数金融机构的风控体系会同时引入官方和市场征信机构的信用数据。

  区域征信机构的主要记录特定地区企业和人群信用信息,比如,上海资信公司的信用体系是依据上海及其周边地区企业和人群行为产生的。虽然我国具备多层级的信用体系,但信用发展大大滞后于金融发展,社会对于信用重视程度不高,信用体系较为割裂,全社会范围的信用体系亟待建立。官方征信机构收录自然人和企业数量虽大,但仍有很大部分人员与小微企业不存在信用记录。

  市场征信机构虽可以作为官方征信机构的补充,但信用服务市场发展不完善,服务行为不规范,信用倒卖,专业欠缺的情况时有发生,大大降低了市场征信机构的公信力。

  针对上述的情况,互金协会积极推进共享平台的发展,扩大持有信用记录的企业人群规模,在充分利用市场征信机构信用信息的前提下,改善信用信息质量,提升信用信息的公信力。由互金协会与八家持牌个人征信试点机构共同设立的百行征信也将逐步统一信用信息标准。

  未来,官方征信机构—人民银行征信中心将会对接市场征信机构信用信息,扩大信用收录范围,逐步完善全社会统一信用信息体系的建设。

  普惠金融的开展离不开金融机构的支持,金融机构为企业和人群提供金融借款服务的规模取决于借款方的信用水平。拥有较高信用等级的借款人具有较强的还款能力与意愿,违约的可能较低,违约所造成的损失较小,因此,金融机构会收取较低的利息作为报酬。

  面对大量信用记录缺失的借款人,金融机构只能提升利息水平,以冲减可能的贷款损失。因此,提升普惠金融的核心在于改善全社会,特别是无信用记录企业和人群的信用水平,扩大信用信息收录范围,让更多的人群拥有信用记录,以便金融机构可以通过信用信息精准放款,提升普惠金融水平。

  互联网金融机构直接开展普惠金融业务,由互联网金融协会推动的互联网金融信用信息共享平台和百行征信将完善互联网金融行业借款人的信用信息,使得业内机构放款有据可依,从而更好的推动普惠金融发展。

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